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          贷后管理:信贷猛投放后的新考验

          作者: 佚名  上传时间:2009-03-16  浏览:123
          “四月份已经过去十多天,但我们的贷款余额并没有下来多少,表明此前发放的贷款是真实的。”4月13日,某大行安徽省分行人士称,而项目贷款占比较高是信贷增长稳定的主要原因。
          “3月份新增贷款的结构呈现出积极的变化。”4月14日,山东银监局局长周忠明表示,“原来大家有些担心的票据融资,其占比下降了,而基础设施建设、工业贷款和农业贷款均出现平稳较快增长”。
          但在信贷结构改善的同时,信贷投放量的激增也正在对银行贷后管理能力提出挑战,这已引发银行自身和监管部门的重视。
          区域结构信贷图
          东部沿海省份依然是信贷“洼地”。
          3月份,广东省人民币各项贷款增量达到1962亿元,在全国各省市中,位居第一;紧随其后的是,浙江省1923亿元、江苏省1625亿元、山东省约1200亿元、北京市1099亿元、上海市927亿元。这6省市人民币贷款新增量高达8700多亿元,在当月1.89万亿总盘子中占比达到46%左右。
          而观察一季度的整体表现可知,江苏省仍然位居第一,3月末较年初增加约5303亿元,广东、浙江、山东、北京、上海以5251亿元、3887亿元、3097亿元、2423亿元、2281亿元分列其后。
          从信贷增量的单月表现来看,江苏省在1月份放出巨量后,2、3月份的排名渐次后移,而广东则连续蝉联2月和3月的单月“冠军”。值得注意的是,从1月份的第四位到3月份的第二位,浙江省信贷增量拾级而上,3月份的增量约占首季的50%。项目贷款的增加,被认为是浙江后来居上的原因之一。
          周忠明表示,一季度信贷同比多增较为突出的是大型银行和农村信用社,股份制、城商行与去年同比,属于正常稍多一些。
          大型银行有着两重优势,一是基础设施建设方面的大项目多,二是在工业流动资金贷款方面,大行的大客户也多,使得大行信贷增加较猛。而在今年前两月平稳增长之后,“3月份在春耕生产因素的推动下,当月山东省农村金融机构各项贷款增加118.9亿元,比较突出。”周忠明续称。
          四大利好
          从江苏、山东等经济大省的数据来看,3月份信贷结构出现一定变化。
          在3月份江苏辖内银行业金融机构人民币贷款增量结构中,短期贷款为614亿元、中长期贷款873亿元、票据融资133亿元。同期,山东省的结构分布为,短期贷款增加424亿元(本外币口径,下同)、中长期贷款增加623.67亿元、票据融资165.89亿元,同比分别多增353亿元、541.67亿元和266.61亿元。
          中长期贷款的结构中,基本建设贷款依然占据较大比重。3月份,江苏省辖内金融机构基建类贷款增加416亿元,在中长期贷款中的占比为48%左右,而技术改造贷款仅增加2亿元。
          今年一季度,“山东省内金融机构中长期贷款增加1272亿元(其中,基本建设贷款占比65%),同比多增482亿元;而技改、房地产开发贷款相对少一些,属于稳定增长。”周忠明表示,技改贷款增长较慢,一是因为技改贷款基数??;“二是企业技术改造项目本身不多,目前企业还是有些看不准,待经济企稳、市场需求更加明朗化之后,企业才会增加技改”。
          在周忠明看来,3月份信贷增长,已出现一些积极变化。首先,投放已不完全局限于项目贷款,工业流动资金贷款出现稳定增加。以山东省为例,在一季度增加的813亿元短期贷款中,工业贷款占28.8%。
          央行公布的“金融机构人民币信贷收支表”显示,在短期贷款中,工业贷款3月份较年初增加3383.77亿元,其中,1至3月份分别增长1468.21亿元、410.74亿元和1504.82亿元。
          其次,“3月份,农业贷款增加较多,这是好事情,支持了春耕生产。”周忠明说,在一季度的短期贷款中,农业贷款占到34.6%,主要是3月份增加的。全国数据也显示,一季度农业贷款增量1974.76亿元,1至3月份分别增加587.2亿元、381.8亿元和1005.75亿元,3月份增长明显。
          第三,由于大项目贷款投放受进度影响,“大型银行开始营销 中小企业(行情 股吧)客户。”周忠明表示,该局听到辖内城商行的反映,工行、建行等大型银行开始拓展中小企业贷款客户,争抢市场份额。
          2月份,全国主要商业银行(五大行和股份制)私营企业及个体贷款仅增加44亿元,而3月份则增加342亿元。
          第四,“自去年10月份上升,今年2月份达到峰值后,3月份票据融资占比回落,也是我们原来希望的一个局面。”周忠明如是说,3月份,辖内票据融资在贷款增量中的占比回落至15.8%,而一季度的均值为32.4%。
          江苏的情形更为突出,3月份票据融资在新增人民币贷款中的占比仅为8.2%,而1月份,这一占比为40%左右。
          贷后管理能力大考
          “现在普遍认为4月份信贷还会增长。”4月13日,一位宏观经济专家称。
          “(4月)信贷增速应该下降了,但从银团贷款的情况来看,还是有增长动力的。”安徽某银行人士称,而且银行当前选择加大信贷投放力度的逻辑很简单,他们担忧,调控的斧头“指不定哪天又会落下来”。
          虽然结构有所好转,“但在贷款猛增之后,会出现萝卜多了不洗,或洗不干净的问题。”4月14日,一位银行监管人士直言。令他感到担忧的是,由于信贷投放的数量很大,对于大客户、大项目的贷后管理、资金流向监控等工作,银行可能会跟不上。
          “有一些贷款,借款主体没有及时用。比如,因为项目进度没那么快,所以,有一部分资金停留于银行账上,或者在企业内部流转。这些问题均值得注意,我们也要求大家加强跟踪检查。”上述银行监管人士续称。
          4月13日,多家大行一级分行人士表示,总行已在摸底分行一季度存贷款结构、月度间波动及信贷投向等情况;而“贷款投向和合规性问题是关注的重点”。
          活期存款的大幅增加也引起监管部门的关注。以山东为例,今年一季度企业活期存款增加732亿元,而3月份就增加698亿元。“3月份企业活期存款的增幅是前所未有的,是历史上很难看到的局面。其中,贷款派生作用明显,一是贷款后直接派生,二是票据保证金存款,两部分的比重都比较大。”周忠明直言。
          从央行公布的数据可以看出,3月份企业活期存款增量今年首次超过短期贷款及票据融资的增量。
          今年1至3月份,企业活期存款分别增长-6290.2亿元、6044.1亿元和9737.43亿元;而短期贷款及票据融资,1至3月份的增量分别为9865.28亿元、6465.51亿元和8422.16亿元。
          “如果企业将信贷资金直接用于支付,应该不会增加这么多的活期存款。”前述银行监管人士直言。

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