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          银保产品宣传注了水

          作者: 佚名  上传时间:2009-02-19  浏览:144
          近日,长春市民王女士向本报反映:几天前,她在一家银行办理存款时,因为禁不住工作人员的劝说投保了一种分红保险,可是回家仔细一算,觉得这份保险远不像宣传的那样好,“有一种受骗上当的感觉”。
          18日,记者以一名普通投资者的身份,在银行进行暗访后发现:银行保险产品在销售中夸大宣传的现象十分常见。
          疑惑:三年返利9%?
          真相:返利计算基数为“基本保险额”
          在重庆路一家银行某支行营业网点内,一位赵姓银行工作人员热情地接待了记者。当得知记者要买一份分红保险后,这位工作人员极力向记者推荐一种保险产品。记者注意到,在其提供的一份宣传单上,“返现金9%”的宣传词语十分醒目。
          记者:买这种保险就能返还9%的现金吗?
          工作人员:我们正在代理销售的这种保险产品非常不错,返现率是全国最高的,投保后每三年可返利9%,可以一直返到80岁。另外,每年还有分红。
          按照该工作人员的介绍,以28岁投资10000元买这种保险产品为例――一般人会以为到80岁时,每三年返一次利,一共可以返17次,投资者一共可以获得10000元×9%×17=15300元,平均每年的收益率约为15300元÷(80-28)÷10000元×100%≈3%。
          然而,事实并非如此!
          据了解,每投保10000元基本保险金额,一位28岁的男性投保人共需交保费17843元。那么,保险公司返现的金额是多少呢?
          推出该保险产品的保险公司客服专线工作人员给记者的答复是:该保险产品的返利计算方式为:以投保人投保的基本保险金额为计算基数,三年返利9%,而并非所交保费总额的9%。
          如此说来,投保三年后,保险公司返还的只是基本保险金额10000元的9%(即900元),而非买保险的17843元――照此计算,该投保人每年获得的返利比率仅为900÷3÷17843×100%≈1.68%,远低于三年期整存整取的定期存款年利率3.24%。
          疑惑:6年后可随时退保?
          真相:客户退保后损失不小
          如果投保人提前退保,那么会有损失吗?银行工作人员的回答“听上去很美”。
          记者:如果我投保后急需用钱怎么办?能取出来吗?
          工作人员:只要投保年满6年,投保者就可以把本金和已经分配的红利取出。但如果投保未满6年,退保时就要支付一定的手续费。
          投保满6年就能随时退保,还不受任何损失,难道还有这等好事?
          保险公司客服专线工作人员给出了正确的“答案”:根据《保险法》规定,如果投保人在投保一年以内办理退保,应交保费的15%作为手续费;而如果超过两年,投保人办理提前退保后究竟能返还多少本金,则需要根据退保时保单的现金价值来进行计算。至于投保该险种年满6年后,投保人是否能拿回全部的本金和红利,并不能完全保证。
          疑惑:分红收益高于储蓄?
          真相:收益不固定且远低于定期利率
          除了三年返利9%外,银行工作人员还特别强调了该保险产品的分红功能:每年6月份左右,保险公司都会把经营产生的盈余以红利的形式派发给投保人。
          记者:分红收益能达到多少?有存款利率高吗?
          工作人员:从前几年的情况看,该保险产品每年的分红收益都能达到1.2%左右,这比银行利率要高多了。
          那么,这种保险产品的分红真有这么高吗?据了解,根据中国保监会发布的《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》,分红保险的红利来自于分红保险账户的业务盈余,如果没有盈余,保险公司无法进行红利分配。
          同时,即使投保人每年都能拿到1.2%的分红,这也仅仅高于年利率为0.72%的活期储蓄利率,即使与一年期定期储蓄利率2.25%(税后为1.8%)相比,实际收益也少了1/3。
          保监会:宣传“注水”属违规
          据了解,银行保险业务属于银行代理业务的一种,保险公司为扩大业务通过银行网点开展销售活动,在保险产品售出后,银行向保险公司收取一定比例的代理费。正是因此,一些银行的工作人员为了扩大业绩,不惜在宣传中“注水”。
          对此,中国保监会曾明确提出要求,保险公司在销售人身保险新型产品时,必须如实告知投保人产品性质、特征、红利及红利分配方式,以及投保人承担的风险等。在保监会公布的《人身保险新型产品精算规定》中也明确规定,银行代理保险中存在的误导和夸大宣传行为,属于违规行为。

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