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          先为挣钱能力买保险!

          作者: 佚名  上传时间:2009-02-15  浏览:99
          保险专家指出,为了家庭稳固,父亲们应优先得到保障
            今年儿童节期间,多家保险公司大力推销儿童险产品,游说父母们为了孩子的教育金早做打算。本周日又将迎来父亲节,作为家庭支柱的父亲们,应该如何购买保险呢?   父亲们应最先得到保障
            虽然保险专业人士都建议,应该给家庭最主要收入来源的父亲们投入最多的保费,但父亲们往往在为家人买保险的时候很踊跃,说到自己总不见行动。友邦保险的资深寿险顾问孙巧玲笑言,刚刚生完小孩的三口之家,买保险的意愿最强,因为父母觉得责任重了,家庭需要经济保障,不过,做父亲的往往会先问,应该替孩子买什么保险?!昂芏喔盖酌遣⒉磺宄?,对于家庭的责任应该怎么体现,买保险的目的是什么?!?br/>   大部分家庭的生活开支主要靠父亲的收入来支撑,因此多位理财专家认为,父亲们给自己买保险,就是在保障自己挣钱能力,以防失去这种能力时,全家人的生活质量陡然下降。所以,最大的保障投资在父亲身上,对妻子和孩子来说才是最可靠的保险。
            如果一个家庭计划买保险,那么年轻的父亲应该是投保大户,在签下保单之前,他需要慎重考虑两个主要问题――合适的保险金额和挑选险种。
            比照家庭支出计算保额
            当二人世界增添了新成员时,家庭为下一代的成长教育要增加许多开支,所需金额绝不是一笔小数目,而太太因为生产休养的关系,一段时间内不能上班,此外,每月还有房子、车子要供……整个家庭一下子只有父亲有收入,而支出却增加了很多。
            孙巧玲发觉,处在这个时期的保险客户,首先会关注孩子的培养费,但往往忽略了房贷和车贷的风险,很少人会考虑到以后的养老问题。因此,在确定保险金额时容易出现偏差。
            父亲到底要花多少钱投保才真正能做到无后顾之忧?保险专业人士提醒说,每一个客户保险金额的确定都要从个人的要求出发,并且会随着生活的变化而调整。保险支出应该有一个基本的计算框架,即是把家庭负担的所有贷款,加上未来十年的生活费用,计算出粗略的家庭总保额,父亲挣的钱占家庭总收入几成,就应该分得几成的保额。
            例如,广州的一个三口之家,孩子不满周岁。目前房贷50万元;每个月的生活开支8000余元,一年下来近10万元,按十年为一个保障计划来算,总的生活开支为100万元。那么,这个家庭的总保额应在150万元左右。从收入上看,父亲年收入50万元,母亲为10万元。笼统地说,父亲需要实现的保障额应该达到125万元。
          这个家庭目前希望每年所缴保费控制在3万元之内,且特别要求给母亲和孩子加重投保。于是,理财专家将父亲这125万元保额,分配为一份20万元的重大疾病险,每年缴保费5000元;一份50万元的意外险,每年缴保费1000元;一份30万元的万能寿险并附加客户因意外造成的残疾保险25万元,年缴保费6000元。那么,父亲每年的保费投入应为1.2万元,符合家庭的保险投资预算。这三份保单可以应付父亲出现意外、染病给小家庭带来的经济打击。    每个家庭对年投入的保费都会有预算,尽管发达国家的家庭保险费用普遍占年收入的10%-20%,但考虑到中国家庭的日常生活开支相对大,所以这个比例可以降到8%。也就是说,这位年收入50万元的父亲,每年花4万元买保险都是合适的,而目前的保险组合只满足了家庭的基本保障,剩下的钱可以用在他个人的养老保险上。
            35岁后男性患病几率提升
            理想的保额并不一定能带来周全的保障,险种需要合理搭配,对于父亲们来说,投保有自身的特性。
            蒲海翔是友邦保险广州分公司营管处的经理,以他多年的经验看,30岁―40岁的成年男性的经济压力最大,这段时期理财的首要目的是寻求财务安全。蒲海翔当了父亲后,给自己买保险明确了两个目的,一是为自己有能力挣钱的二三十年投保,二是强制自己存一笔钱养老。
            在工作赚钱的二三十年时间内,疾病、事故、残疾、死亡都可以夺走这种挣钱的能力,而保险正是为了针对这几类风险。
            集中在成年男性身上易发的重大疾病有急性心肌梗塞、癌症和中风。从友邦保险理赔的统计看,成年男子超过35岁,疾病就逐渐多起来,40岁―55岁则是高发期。蒲海翔说,现时35岁―55岁男性投保人的体检报告中,血压和血脂正常的没有几个,“可以从血压和血脂的指数来判断此人的工作职位高低”。血压和血脂过高是引发急性心肌梗塞的祸根。同时,长期烟、酒过度引起的肺癌比例也很高。而中风多数发生在长期从事高强度脑力劳动的人身上。
            意外险不保障疾病侵害
            意外险是大家最容易接受的险,但应注意到,保险合同里对“意外”的定义是“遭遇外来的、突发的、非疾病”的事故,这意味着因为疾病而身故不属于意外险的赔付范围。蒲海翔表示,不少理赔纠纷的起因就在于对意外险定义的认识上。
            目前市场上的意外险保单有两种,分成储蓄型和消费型,前者在合同期内有病会给付保险金,没病可以当作储蓄,期满后拿回保费;后者则没有储蓄功能。专家提示,只有作为主险的重大疾病险才是储蓄型保险。
            此外,随着年龄增长,最好适当提高用于养老的保险产品的保额。具体金额可以参照自己预估的退休后日常生活费,减去社保和企业年金来定。中宏人寿广州分公司营业经理赵健伍认为,眼下热卖的万能寿险产品未必是理想的养老保障,因为当投保人进入老年期后,需要从保费中扣除的风险费用每年递增的速度将很快,此时再续保并不划算,所以万能险保单多数在退休年龄时终止,投保人将一次性提取不菲的保险金。而接下来呢?如果希望在60岁后每月有一笔现金用,那么除了社保、企业年金组成的退休金以外,可以买传统的养老保险产品作补充。

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